大规模扩张的时代已经结束消费金融业进入了分化的时代

2003-2007：把握风闸，享受时代红利

2002年12月，招商银行推出信用卡业务。它一出生，就在风中行走。2011年12月，中国加入世贸组织，为经济增长提供了一个繁荣的翅膀。

2006年和2007年，信用卡业务出现了爆炸性增长。

没有我们自己的努力，更重要的是，没有宏观环境的支持，是不可能取得成就的。随着现代消费的快速增长、居民财富的日益集中、社会老龄化进程的加快和中小企业的强劲崛起，社会金融需求日益多样化和个性化。个人理财、消费信贷、企业财务管理、中小企业融资需求继续以意想不到的速度增长，为商业银行提供了广阔的市场机遇。2003年至2007年，城镇居民生产总值和人均可支配收入保持两位数增长。2007年，国内生产总值增长14.2%，人均可支配收入增长17.2%，再创新高。为防止经济过热，央行继续加息，也为银行净利差提供了有力支撑。

各种积极因素叠加，中国银行业迎来了黄金时代。

2008-2013：第二次转型，聚焦价值实现

在繁荣的极端，危机就在不远处。2007年，中国经济过热，美国爆发了次贷危机。2008年，它演变成一场全球金融危机。中国没有幸免，经济也从过热走向冻结，从一个极端走向另一个极端。

在新的宏观形势下，信用卡业务已进入调整期。

自2013年以来，实体经济持续低迷的现象开始出现在银行的不良公共贷款上。从钢铁贸易开始，制造业、批发零售业、采矿业等不良产业大规模涌现。2014年，整个银行业的净利润增长率首次低于两位数，而花在赚钱上的时间也一去不复返了。

在宏观层面上，经过多年的节电，住宅行业重新杠杆化空间，经济增长的驱动力已从投资悄然转向消费，零售业的潜力重新显现。2014年，中国征聘银行提出“一体两翼”战略。以零售金融为主体，企业金融和行业金融为两翼，中国征聘银行打造了“轻行”，拉开了国内银行业零售转型的帷幕。

同期，共同基金大幅上涨，商业银行开辟了互联网转型之路。许多银行已经开始重视“轻客户”，一方面以建设掌上生活为主要载体，在移动互联网时代开展信用卡业务；另一方面，积极开发官方微信、支付宝服务窗口、小米生活黄页、百度贴吧等服务渠道，增加库珀。与互联网公司合作，大力推进联合名片发行。

在此背景下，信用卡业务再次进入快速通道。

几点启示

在我看来，上述经验有两个主要启示。一是如何做大，二是如何适应未来。

要想做大，最重要的是顺应潮流，抓住机遇。在正确的时间做正确的事情是成功的一半。

这是2003-2007年经济高速增长的第一次红利。经济全面过热，居民金融需求激增。这是推动信用卡业务发展的正确时机。虽然有后遗症，但2008-2009年信用卡业务不良率快速上升，但已形成庞大的客户群，并有后续二次转型的空间。

第二个是2014-2017年的移动互联网和居民杠杆分红。在移动互联网下，用户流量有一个集中入口。在消费金融环境下，居民的借贷欲望得到了激发。在线客户获取意味着+巨大的市场潜力为信用卡业务突破线性增长瓶颈提供了难得的机遇。

机会窗口，仅适用于有准备的人。这种准备不仅体现在业务层面，也体现在战略决策层面。

回顾过去发生的事，我们可以看到最好的时光，展望未来尚未发生的事，我们总能看到不确定性。总是寻找最好的时间点，总是会错过最好的时间点，只有那些敢于投资的人，当未来不那么明朗时，才能真正享受到红利。

另一个灵感是如何适应未来。

客户规模在一定程度上，与行业用户的重叠度将越来越高，竞争将越来越激烈，客户凝聚力将越来越低。此时，留住库存客户比扩大新客户更为紧迫。在高速增长时期，广泛的用户操作和同质化的产品和服务变得不合适。为了提高用户的转化率和粘性，必须进行转化。

就许多互联网消费金融机构而言，从前两年的快速增长到目前的停滞增长，低端用户正以不良逾期的形式流失，而中高端用户则被其他利率较低、服务较好的机构所吸引，任何时候都有可能流失。我。如何留住用户已成为当务之急。

然而，信用卡是支付工具和消费金融的结合。银行可以在优惠水平上进行集中培育和竞争，而互联网消费金融产品由于缺乏支付工具的属性，只能走完全不同的道路。

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